Ελβετικό φράγκο: Τι προτείνουν οι τράπεζες για τους δανειολήπτες και τι προβλήματα θα μπορούσε να φέρει μια νομοθετική ρύθμιση

Για το θέμα των δανείων σε ελβετικό φράγκο φαίνεται πως προβληματίζεται η ηγεσία του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών.

Πάντως οι τελευταίες πληροφορίες αναφέρουν πως εάν υπήρχε  ρύθμιση για σταθερή νομοθετικά ρυθμισμένη ισοτιμία τότε αυτό ενδεχομένως  να σήμαινε τον χαρακτηρισμό όλου του χαρτοφυλακίου των ενήμερων δανείων ως μη εξυπηρετούμενου.

Ταυτόχρονα, ο Σύλλογος Δανειοληπτών Ελβετικού Φράγκου φαίνεται πως ετοιμάζεται να κάνει αγωγή κατά του ελληνικού Δημοσίου και να ζητήσει αποζημιώσεις για το θέμα αυτό διότι ο Άρειος Πάγος δεν έστειλε το σχετικό θέμα ως προδικαστικό ερώτημα στο Δικαστήριο της Ε.Ε. Και αυτό είχε ως αποτέλεσμα να προκαλέσει ζημία στους δανειολήπτες που είχαν προσφύγει ως διάδικοι στο ανώτατο δικαστήριο.

Ελβετικό φράγκο: Τι ισχύει σήμερα

Σήμερα οι εν λόγω δανειολήπτες καλούνται να καταβάλλουν υψηλότερη δόση δανείου σε σχέση με αυτή που πλήρωναν  τα προηγούμενα έτη, αλλά και διογκώνεται το χρέος τους επειδή έχει γίνει ανατίμηση στο ελβετικό νόμισμα.

Παρακάτω παρατίθενται κάποια παραδείγματα:

Σήμερα, μετά την ενίσχυση του ελβετικού νομίσματος, η ισοτιμία του ευρώ διαμορφώνεται σε 0,94 ελβετικά φράγκα.  Συνεπώς:

Κάποιος που δίνει 1 ευρώ αποπληρώνει δάνειο 0,94 ελβετικών φράγκων. Σε αυτήν την περίπτωση:

• ο δανειολήπτης πληρώνει ακριβότερα για το ισόποσο του χρέους του καθώς δεν επωφελείται από την ισοτιμία.
• διογκώνεται σταθερά το άληκτο κεφάλαιο, ακόμη και αν η αποπληρωμή του δανείου σε δόσεις γίνονταν κανονικά όλο αυτό το χρονικό διάστημα
• Ωστόσο ο δανειολήπτης του ελβετικού φράγκου εξακολουθεί να έχει όφελος από το χαμηλό επιτόκιο. Αυτό γίνεται επειδή το βασικό επιτόκιο της κεντρικής τράπεζας της Ελβετίας διαμορφώνεται σήμερα κοντά στο 1%, όταν το euribor βρίσκεται κοντά στο 3%.

Τι ισχύει για το ευρώ  

Εάν κάποιος έπαιρνε δάνειο ύψους 100.000 ευρώ σε ευρώ με επιτόκιο σήμερα 4,4% και διάρκεια αποπληρωμής τα 20 χρόνια τότε αυτό θα  σημαίνει πως έχει  συνολική οφειλή σχεδόν  150.000 ευρώ , δηλαδή 1,5 φορά το κεφάλαιο.

Το ίδιο δάνειο, λόγω της αλλαγής της ισοτιμίας και πάντα αναλόγως του σε ποιο ύψος της ισοτιμίας μπήκε κάποιος, μπορεί να έχει  ακόμη και αύξηση 2,5 φορές της οφειλής. Και με αυτόν τον τρόπο περιορίζεται κατά πολύ το όφελος που εξακολουθεί να υπάρχει λόγω του χαμηλότερου επιτοκίου.

Οι προτάσεις

Μάλιστα -σύμφωνα με πληροφορίες -κάποιες τράπεζες έχουν προτείνει για τους δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου:

• να εφαρμοστεί και σε αυτούς το μοντέλο του εξωδικαστικού μηχανισμού προκειμένου να επιτύχουν ρύθμιση του δανείου τους που θα παράγεται από τον αντικειμενικό υπολογισμό του αλγορίθμου και θα περιέχει ενδεχομένως και «κούρεμα» της οφειλής.
• να δώσουν τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να μετατρέψουν το δάνειό τους σε ευρώ με σταθερό επιτόκιο 3% για  το διάστημα 3 ετών . Η επιλογή  αυτή θα σημαίνει ότι οι οφειλέτες θα πρέπει να «κλειδώσουν» τη χασούρα από την ανατίμηση του ελβετικού νομίσματος, αναγνωρίζοντας όλη τη ζημία.

Τι προέβλεπε η ρύθμιση για ελβετικά φράγκα

Αρκετοί Έλληνες είχαν πάρει δάνειο σε ελβετικό φράγκο κατά την περίοδο την περίοδο της οικονομικής κρίσης της χώρας (2011 έως τα τέλη του 2014) .Την περίοδο εκείνη η ισοτιμία «έπαιζε» στην περιοχή του 1 ευρώ = 1,2 ελβετικά φράγκα και θεωρούσαν πως με αυτό τον τρόπο θα μείωναν τη μηνιαία δόση του δανείου τους για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Υπενθυμίζεται πως η ρύθμιση για δάνειο σε ελβετικό φράγκο προέβλεπε το διάστημα αυτό:

•  συνήθως επιμήκυνση της διάρκειας του από τον μέσο χρόνο αποπληρωμής που ήταν τα 20 έτη, 30 έτη ή ακόμη και τα 35 έτη,
• σε αρκετές περιπτώσεις πολιτών το δάνειο μειώνονταν στο μισό της δόσης του για κάποιο χρονικό διάστημα, όπως για μια 5ετία και μετά επανέρχονταν η δόση στα προ ρύθμισης επίπεδα.

Σημειώνεται δε πως  την περίοδο 2004-2008 η ελβετική κεντρική τράπεζα χορηγούσε δάνεια σε ελβετικό φράγκο με χαμηλότερα επιτόκια από αυτά που έδιναν  οι ελληνικές τράπεζες αλλά και άλλες τράπεζες της Ευρώπης.

Μάλιστα το 2004 το επιτόκιο αναφοράς ήταν σε σχεδόν μηδενικά επίπεδα, ωστόσο το 2007 ανέβηκε  στο 2,75%  και υποχώρησε εκ νέου κάτω του 0,5% έως και το 2022, όταν το αντίστοιχο euribor ήταν μεταξύ 2% και 5%, πριν πέσει  κάτω  του  1% το 2009 έως και το 2022.

Την ίδια περίοδο, η ισοτιμία του ελβετικού φράγκου βρισκόταν στην περιοχή του 1,5-1,6 σε σχέση με το ευρώ. Και έτσι κάποιος που κατέβαλε 1 ευρώ αποπλήρωνε δάνειο  ύψους σχεδόν 1,5 ελβετικών φράγκων και επωφελείτο διπλά, τόσο από το εξασθενημένο ελβετικό νόμισμα όσο και από το χαμηλό επιτόκιο με το οποίο είχε συναφθεί το δάνειο.