Επιτόκια: Πόσο ανεβαίνουν οι δόσεις των δανείων
Μάλιστα, αν υπολογιστούν συνολικά οι αυξήσεις από το Καλοκαίρι του 2022, όταν και ξεκίνησε το «σπιράλ ανόδου» των επιτοκίων, οι δόσεις των στεγαστικών δανείων έχουν ανέβει κατά έως και περισσότερα από 3.500 ευρώ το χρόνο.
Η ΕΚΤ ανακοινώνει σήμερα μια επιπλέον αύξηση κατά 50 μονάδες βάσης (0,5%), στην πέμπτη κατά σειρά αύξηση από τον Ιούλιο, φέρνοντας το βασικό επιτόκιο του ευρώ στο 3% και το επιτόκιο αποδοχής καταθέσεων στο 2,5%.
Πόσο είναι η αύξηση στις δόσεις
Έτσι, άμεσα χαμένοι από τη σημερινή αύξηση, αλλά και εκείνες που έχουν προηγηθεί είναι όσοι έχουν στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο. Ήδη, ανάλογα με το ύψος του δανείου αλλά και τη διάρκειά του, η συνολική επιβάρυνση από τις μέχρι στιγμής αυξήσεις μπορεί να ξεπερνά και τα 3.500 ευρώ σε ετήσια βάση.
Μάλιστα, αν τελικά συνεχιστεί η πολιτική του «ακριβού χρήματος», ακόμη και με μικρότερους ρυθμούς σε σχέση με τα σημερινά δεδομένα, μπορεί το κόστος εξυπηρέτησης του δανείου να αυξηθεί ακόμη περισσότερο.
Έτσι για παράδειγμα, ένα στεγαστικό δάνειο με υπόλοιπο 150.000 ευρώ και διάρκεια 20 ετών πριν το ντόμινο των αυξήσεων, με τελικό επιτόκιο 3% (Euribor 0,% πλέον τραπεζικού περιθωρίου 3%) μεταφραζόταν σε δόση 831 ευρώ (χωρίς τις υπόλοιπες επιβαρύνσεις).
Με τα σημερινά δεδομένα, και με το Euribor στο 2,512%, το συνολικό επιτόκιο διαμορφώνεται σε 5,512% και αντίστοιχα η δόση σε 1.032 ευρώ. Προκύπτει δηλαδή επιπλέον επιβάρυνση 201 ευρώ το μήνα ή 2.412 ευρώ το χρόνο.
Μάλιστα, αν το Euribor ανέβει στο 3%, προεξοφλώντας και τις μελλοντικές αυξήσεις τότε το συνολικό επιτόκιο διαμορφώνεται σε 6% και η δόση σε 1.074 ευρώ. Προκύπτει δηλαδή συνολική επιπλέον επιβάρυνση 243 ευρώ το μήνα ή 2.916 ευρώ το χρόνο.
Αντίστοιχα, για ένα νέο δάνειο 100.000 ευρώ με 15ετή διάρκεια, πάντα με τα ίδια επιτόκια, η δόση πριν τις αυξήσεις ανερχόταν σε 690 ευρώ.
Με τα σημερινά δεδομένα, δηλαδή με το Euribor στο 2,512% και το τελικό επιτόκιο στο 5,512%, η δόση σκαρφαλώνει στα 817 ευρώ. Προκύπτει δηλαδή αύξηση δόσης 127 ευρώ το μήνα ή 1.524 ευρώ το χρόνο.
Εάν μάλιστα ανεβεί περαιτέρω, στο 3% και το τελικό επιτόκιο διαμορφωθεί στο 6%, η δόση διαμορφώνεται στα 843 ευρώ. Δηλαδή, στην περίπτωση αυτή το επιπλέον κόστος ανέρχεται σε 153 ευρώ ή 1.836 ευρώ κατ’ έτος.
Ακόμα μεγαλύτερη είναι η επιβάρυνση όσο μεγαλώνει το ύψος αλλά και η διάρκεια του δανείου. Για παράδειγμα, ένα δάνειο 200.000 ευρώ με διάρκεια 30 ετών με συνολικό επιτόκιο 3% (Euribor 0% πλέον τραπεζικού περιθωρίου 3%) επιβαρυνόταν πριν τις αυξήσεις με μηνιαία δόση 843 ευρώ.
Με τα σημερινά δεδομένα και το τελικό επιτόκιο στο 5,512%, η δόση γίνεται 1.137 ευρώ, δηλαδή η δόση αυξήθηκε κατά 294 ευρώ το μήνα ή 3.528 ευρώ το χρόνο.
Αντίστοιχα, αν τελικά διαμορφωθεί στο 6% η δόση ανεβαίνει αντίστοιχα στα 1.199 ευρώ. Προκύπτει δηλαδή επιπλέον κόστος που φτάνει μέχρι και τα 356 ευρώ το μήνα ή 4.272 ευρώ το χρόνο για τον δανειολήπτη.
Οι ευάλωτοι δανειολήπτες
Ως αντίβαρο πάντως, έχει ήδη ανοίξει η πλατφόρμα για την στήριξη των ευάλωτων δανειοληπτών. Έτσι, για τους ευάλωτους δανειολήπτες που εξυπηρετούν κανονικά τα δάνειά τους, προβλέπεται επιδότηση του 50% της αύξησης που προέκυψε από την άνοδο των επιτοκίων από τις 30/6/2022 και μετά. Εντούτοις, πρόκειται για μια περίμετρο συνολικά περίπου 30.000 νοικοκυριών και όχι για το σύνολο των δανειοληπτών.
Αντίστοιχα, οι επιχειρήσεις βλέπουν το συνολικό κόστος για τα νέα επιχειρηματικά δάνεια να διαμορφώνεται πέριξ του 5%. Ήδη το διατραπεζικό επιτόκιο Euribor 6μήνου (με βάση τα οποία υπολογίζονται τα τελικά επιτόκια) έχει «σκαρφαλώσει» πάνω από το 2,5%, ενώ μαζί με το τραπεζικό περιθώριο το συνολικό κόστος μπορεί να ξεπεράσει και το 5,5%.
Μάλιστα, αν η ΕΚΤ συνεχίσει τις αυξήσεις και το 2023, το κόστος συνολικό εξυπηρέτησης των δανείων θα ανέβει ακόμη περισσότερο, ξεπερνώντας με άνεση το 5,5% ή και το 6%.