«Φρενάρουν» οι προσδοκίες για μειώσεις των ευρω- επιτοκίων – Τι σημαίνει αυτό για τους δανειολήπτες

«Φρέναρε» τις όποιες προσδοκίες αναπτύχθηκαν για μια νέα μείωση των βασικών επιτοκίων του ευρώ στην συνεδρίαση του Ιουλίου, η πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας Κριστίν Λαγκάρντ. Αυτό πρακτικά σημαίνει πως τα περισσότερα νοικοκυριά που έχουν στεγαστικά δάνεια συνδεδεμένα με τις διακυμάνσεις των ευρω-επιτοκίων θα συνεχίσουν απλά να αποπληρώνουν… τόκους.

Ελάχιστες είναι οι περιπτώσεις των δανειοληπτών με κυμαινόμενα επιτόκια που «ψαλιδίζουν» κεφάλαιο.

Γράφει ο Βαγγέλης Δουράκης 

Η επικεφαλής της ΕΚΤ, επικαλούμενη τις αβεβαιότητες που εξακολουθούν να υπάρχουν αναφορικά με την πορεία του πληθωρισμού φρόντισε να βάλει τα πράγματα στην θέση τους και να ξεκαθαρίσει πως υπάρχουν ακόμη «εμπόδια» που την αποτρέπουν από το να πάρει αποφάσεις για νέα μείωση των επιτοκίων.

Τι λέει για μελλοντικές μειώσεις επιτοκίων η Λαγκάρντ

«Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα δεν έχει ακόμη επαρκείς αποδείξεις ότι ο κίνδυνος για τον πληθωρισμό έχει περάσει», δήλωσε η Κριστίν Λαγκάρντ, ενισχύοντας έτσι τις εκτιμήσεις αναλυτών ότι οι αξιωματούχοι της ΕΚΤ θα κάνουν ένα «διάλειμμα» από τις μειώσεις των επιτοκίων αυτό το μήνα.

Με την αγορά εργασίας της ευρωζώνης να παραμένει εύρωστη, η ΕΚΤ έχει χρόνο να αξιολογήσει τις εισερχόμενες πληροφορίες, τόνισε η επικεφαλής της ΕΚΤ στο ετήσιο φόρουμ των ευρωπαϊκών κεντρικών τραπεζών.

Όπως και να έχει οι όποιες εξελίξεις έχουν αντίκτυπο και στα στεγαστικά δάνεια στη χώρα μας, τα οποία «πάγωσαν» και δεν ακολούθησαν τις αυξήσεις από τον Μάρτιο του ‘23, εφόσον εξυπηρετούνταν κανονικά.

Όσα εγχώρια νοικοκυριά ήταν εντάξει στις υποχρεώσεις τους πληρώνουν «σταθερές» δόσεις,  ακόμη και αν τα επιτόκια των δανείων τους είναι συνδεδεμένα με τα ευρωπαϊκά.

Ο «πάγος» ισχύει όμως μόνον στην περίπτωση αυξήσεων των επιτοκίων. Κάθε απόφαση για μείωση των επιτοκίων περιορίζει τα βάρη των νοικοκυριών, τουλάχιστον όσον αφορά ένα μικρό «κομμάτι» των τόκων που έχουν «φορτωθεί» οι δανειολήπτες όλο το προηγούμενο διάστημα.

Η «ζημιά» όμως ήδη έχει γίνει από τις προηγούμενες αναπροσαρμογές, καθώς οι περισσότεροι δανειολήπτες αυτή την στιγμή πληρώνουν μόνον τόκους και δεν αποπληρώνουν κεφάλαιο.

Η «ζημιά» για τους δανειολήπτες

Όσοι έχουν δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, άλλωστε, βιώνουν «μαύρη» διετία από τον Ιούλιο του ’22: Για να καλύψουν τις αλλεπάλληλες αναπροσαρμογές του βασικού επιτοκίου του ευρώ –όσοι κατάφεραν να παραμείνουν συνεπείς όλο αυτό το διάστημα- χρειάστηκε να ρίξουν αρκετές δεκάδες χιλιάδες ευρώ στον «κουβά», καθώς μετά από 20 και πλέον μήνες βρέθηκαν να χρωστούν … περισσότερα.

Κάτι που είναι κάτι παραπάνω από εμφανές ακόμη και σε δάνεια συνδεδεμένα με τα ευρωεπιτόκια τα οποία είχαν ρυθμιστεί νωρίτερα σε «σταθερές» δόσεις.

Χαρακτηριστικό, είναι το παράδειγμα ενός στεγαστικού δανείου ύψους 250.000 ευρώ, το οποίο είχε ληφθεί το 2007 με επιτόκιο συνδεδεμένο με εκείνο της ΕΚΤ και περιθώριο κέρδους της Τράπεζας μόλις 0,80%.

Ο δανειολήπτης την περίοδο αυξήσεων των επιτοκίων από τον Ζαν Κλοντ Τρισέ αναγκάστηκε να το ρυθμίσει και να περιορίσει την δόση.

Έτσι, σε συνεργασία με την τράπεζά του την μετέτρεψε σε «σταθερή» με συμφωνία αναπροσαρμογής της ανά 3ετία και με το επιτόκιο να παραμένει κυμαινόμενο.

Το υπόλοιπο του δανείου, με τον κάτοχό του να είναι συνεπής στην εξόφληση των δόσεων, διαμορφωνόταν  τον Ιούνιο του 2022 στο ποσό των 187.393 ευρώ.

Ο δανειολήπτης εκείνη την περίοδο είχε καταφέρει να πληρώνει μία δόση που κατά το ήμισυ κάλυπτε τον τόκο, με το υπόλοιπο ποσό να «ροκανίζει» το κεφάλαιο.

Τότε ήταν που άρχισαν οι αυξήσεις των επιτοκίων από την Κριστίν Λαγκάρντ.

Η δόση, η οποία κατέβαλλε ο εν λόγω δανειολήπτης και που διαμορφωνόταν στα 513 ευρώ, από τον Δεκέμβριο του 2022 και μετά πήγαινε ολόκληρη για να καλύψει τον αυξημένο τόκο… Έτσι, για σχεδόν 15 μήνες πλήρωνε μόνον τόκους: Συγκεκριμένα, έχει καταβάλλει 7.695 ευρώ, χρήματα που δόθηκαν για να πληρωθούν τα «σπασμένα» της ΕΚΤ. Αλλά και πάλι δεν ήταν αρκετά. Επειδή το ποσό της δόσης δεν επαρκούσε για να καλύψει ολόκληρες τις αυξήσεις που προέκυψαν από τις αποφάσεις της Κεντρικής Τράπεζας, ότι «περίσσευε» πήγαινε και πάλι στο κεφάλαιο.

Έτσι, το υπόλοιπο του δανείου του από 187.393 ευρώ τον Ιούνιο του ’22 αυξήθηκε στα 188.389 ως το α΄ τρίμηνο του ’24 παρά το ότι όλο αυτό το διάστημα κατέβαλλε κανονικά και χωρίς καθυστέρηση τις δόσεις του. Παρά το ότι πλήρωνε κανονικά λοιπόν τις δόσεις, το κεφάλαιο που χρωστά στην Τράπεζα «φούσκωσε» σχεδόν 1.000 ευρώ.

Με άλλα λόγια, όσο δεν μειώνονται με … ραγδαίους ρυθμούς τα ευρω-επιτόκια, οι δανειολήπτες θα συνεχίζουν να πληρώνουν τόκους και το ανεξόφλητο κεφάλαιο θα μένει στα ίδια ή και θα «φουσκώνει