Κυμαινόμενα επιτόκια: «Παγώνουν» οι δόσεις των ενήμερων στεγαστικών δανείων έως τον Απρίλιο του 2025

«Πάγος» έως και τον Απρίλιο του 2025 μπαίνει στα κυμαινόμενα επιτόκια των ενήμερων στεγαστικών δανείων. «Κέρδος» για τα νοικοκυριά το ότι ακόμη και αν αυξηθούν εκ νέου τα ευρω- επιτόκια, εκείνα θα συνεχίσουν να πληρώνουν σταθερή δόση και δεν θα χρειαστεί να βάλουν πιο βαθιά το «χέρι στην τσέπη».

Η «ζημιά» πάντως από τις προηγούμενες αναπροσαρμογές των επιτοκίων έχει ήδη γίνει, καθώς οι περισσότεροι δανειολήπτες πληρώνουν ακόμη τους τόκους.

Γράφει ο Βαγγέλης Δουράκης

Με άλλα λόγια, τα νοικοκυριά με κυμαινόμενα στεγαστικά δάνεια μετά τις αλλεπάλληλες αυξήσεις των επιτοκίων, ακόμη και αν οι τράπεζες επί της ουσίας «παγώνουν» τις δόσεις και τις μετατρέπουν σε σταθερές, δεν μπορούν να «ψαλιδίσουν» κεφάλαιο, καθώς έφτασαν να πληρώνουν μόνον τόκους και κατ’ αυτό τον τρόπο συνεχίζουν να ρίχνουν τα λεφτά τους στον… «κουβά».

Η απόφαση για «σταθερές» δόσεις έως τον Απρίλιο του 2025

Σε κάθε περίπτωση, τα τραπεζικά ιδρύματα αποφάσισαν να παρατείνουν μέχρι και τον Απρίλιο του 2025, το περιβόητο «Πρόγραμμα Ανταμοιβής για Συνεπείς Πελάτες Στεγαστικών Δανείων».

Το εν λόγω καθεστώς –μέσω του οποίου παρέμειναν αμετάβλητα τα κυμαινόμενα επιτόκια των στεγαστικών δανείων των εγχώριων νοικοκυριών όλο το προηγούμενο διάστημα παρά τις όποιες αυξήσεις- έληγε κανονικά φέτος τον Απρίλιο.

Τα τραπεζικά ιδρύματα παρέτειναν το μέτρο για ακόμη 12 μήνες, δηλαδή θα είναι σε ισχύ έως τον Απρίλιο του 2025.

Η ανανέωση του προγράμματος θα γίνει «αυτόματα» από τις ίδιες τις Τράπεζες σε κάθε δικαιούχο ενήμερο δανειολήπτη. Και φυσικά για να διατηρηθεί η τιμολόγηση, το δάνειο θα πρέπει να παραμείνει ενήμερο καθ’ όλη τη διάρκεια του προγράμματος.

Βεβαίως εδώ πρέπει να επισημανθεί πως, στην περίπτωση που μέσα στο διάστημα έως και τον Απρίλιο του 2025 προκύψουν μειώσεις των επιτοκίων, τότε θα «κουρευτούν» ανάλογα και οι δόσεις των εν λόγω δανείων. Με άλλα λόγια ο «πάγος» ισχύει μόνον στην περίπτωση αυξήσεων των επιτοκίων.

Πως «παγώνουν» οι δόσεις των δανείων

Στο πρόγραμμα ανταμοιβής είχαν ενταχθεί όλοι οι κάτοχοι στεγαστικών δανείων κυμαινομένου επιτοκίου (ανεξάρτητα, εάν είχαν ήδη μπει και στο πρόγραμμα επιδότησης επιτοκίου ευάλωτων νοικοκυριών) που:

• εκταμίευσαν το δάνειό τους έως 31/12/2022 και
• το δάνειο δεν εμφάνιζε ληξιπρόθεσμες οφειλές

Για την εφαρμογή του προγράμματος υιοθετήθηκε το επιτόκιο αναφοράς που ίσχυε κατά την 31/03/2023 μειωμένο κατά 0,2%, κάτι που είχε ως αποτέλεσμα να μην επηρεάζονται όσοι εντάχθηκαν στο πρόγραμμα από τις αλλεπάλληλες αυξήσεις των επιτοκίων της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, οι οποίες και προέκυψαν μέσα σε αυτό το διάστημα.

Με τον τρόπο αυτό, οι κάτοχοι δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου για το διάστημα από τον Μάρτη του ’23 απολάμβαναν τα «προνόμια» του σταθερού επιτοκίου.

Στον «κουβά» των «φουσκωμένων» επιτοκίων οι δόσεις

Εντούτοις, «μαύρη» διετία βιώνουν από τον Ιούλιο του 2022 όσοι έχουν δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο. Για να καλύψουν τις αλλεπάλληλες αναπροσαρμογές του βασικού επιτοκίου του ευρώ –όσοι κατάφεραν να παραμείνουν συνεπείς όλο αυτό το διάστημα- χρειάστηκε να ρίξουν αρκετές δεκάδες χιλιάδες ευρώ στον «κουβά», καθώς μετά από 20 μήνες βρέθηκαν να χρωστούν … περισσότερα.

Κάτι που είναι κάτι παραπάνω από εμφανές ακόμη και σε δάνεια συνδεδεμένα με τα ευρωεπιτόκια τα οποία είχαν ρυθμιστεί νωρίτερα σε «σταθερές» δόσεις.

Χαρακτηριστικό, είναι το παράδειγμα ενός στεγαστικού δανείου ύψους 250.000 ευρώ, το οποίο είχε ληφθεί το 2007 με επιτόκιο συνδεδεμένο με εκείνο της ΕΚΤ και περιθώριο κέρδους της Τράπεζας μόλις 0,80%.

Ο δανειολήπτης την περίοδο αυξήσεων των επιτοκίων από τον Ζαν Κλοντ Τρισέ αναγκάστηκε να το ρυθμίσει και να περιορίσει την δόση.

Έτσι, σε συνεργασία με την τράπεζά του την μετέτρεψε σε «σταθερή» με συμφωνία αναπροσαρμογής της ανά 3ετία και με το επιτόκιο να παραμένει κυμαινόμενο.

Το υπόλοιπο του δανείου, με τον κάτοχό του να είναι συνεπής στην εξόφληση των δόσεων, διαμορφωνόταν  τον Ιούνιο του 2022 στο ποσό των 187.393 ευρώ.

Ο δανειολήπτης εκείνη την περίοδο είχε καταφέρει να πληρώνει μία δόση που κατά το ήμισυ κάλυπτε τον τόκο, με το υπόλοιπο ποσό να «ροκανίζει» το κεφάλαιο.

Τότε ήταν που άρχισαν οι αυξήσεις των επιτοκίων από την Κριστίν Λαγκάρντ.

Η δόση, η οποία κατέβαλλε ο εν λόγω δανειολήπτης και που διαμορφωνόταν στα 513 ευρώ, από τον Δεκέμβριο του 2022 και μετά πήγαινε ολόκληρη για να καλύψει τον αυξημένο τόκο… Έτσι, για σχεδόν 15 μήνες πληρώνει μόνον τόκους. Συγκεκριμένα, έχει καταβάλλει 7.695 ευρώ, χρήματα που δόθηκαν για να πληρωθούν τα «σπασμένα» της ΕΚΤ. Αλλά και πάλι δεν ήταν αρκετά. Επειδή το ποσό της δόσης δεν επαρκούσε για να καλύψει ολόκληρες τις αυξήσεις που προέκυψαν από τις αποφάσεις της Κεντρικής Τράπεζας, ότι «περίσσευε» πήγαινε και πάλι στο κεφάλαιο.

Έτσι, το υπόλοιπο του δανείου του από 187.393 ευρώ αυξήθηκε στα 188.389. Με άλλα λόγια αν και κατέβαλλε με συνέπεια τις δόσεις του, εντούτοις «φούσκωσε» σχεδόν 1.000 ευρώ το κεφάλαιο που χρωστά στην Τράπεζα.

Εδώ και 22 μήνες λοιπόν πληρώνει κανονικά τις δόσεις του δανείου παρόλα αυτά βρίσκεται να χρωστά περισσότερα στην Τράπεζα.

Φυσικά αυτό συμβαίνει και σε μικρότερα ποσά δανείων, όπως και σε πολύ μεγαλύτερα, εφόσον είναι συνδεδεμένα με τα ευρω-επιτόκια.