Σύντομα και στην Ελλάδα τα «ψηφιακά πορτοφόλια»

Σύντομα και στην Ελλάδα τα «ψηφιακά πορτοφόλια»
Σε κανονικά «ψηφιακά πορτοφόλια» μετατρέπονται σταδιακά και στη χώρα μας τα «έξυπνα» κινητά τηλέφωνα. Εως τις αρχές του 2016 αναμένεται να ξεκινήσει σε φουλ ρυθμούς η ευρεία χρήση των «ανέπαφων» συναλλαγών μέσω κινητού τηλεφώνου στην Ελλάδα, η οποία ουσιαστικά θα αλλάξει τον τρόπο των καθημερινών συναλλαγών με τα καταστήματα. Ο καταναλωτής δε θα χρειάζεται πλέον να εχει μαζί του πιστωτικές κάρτες, αφού οι συναλλαγές του θα ολοκληρώνονται με το «διάβασμα» της συσκευής του τηλεφώνου του από τα ειδικά τερματικά.

Ηδη, οι τράπεζες και οι εταιρείες κινητής τηλεφωνίας εργάζονται προς την κατεύθυνση αυτή. Το πρώτο πιλοτικό πρόγραμμα πληρωμής των αγορών μέσω κινητού, έχουν ξεκινήσει η Vodafone και η Alpha Bank, σε συνεργασία με τη Visa Europe και τη First Data, ενώ το προσεχές διάστημα αντίστοιχα πιλοτικά προγράμματα θα «τρέξουν» και οι άλλοι δύο πάροχοι κινητής τηλεφωνίας.
Σύμφωνα με πληροφορίες, η Cosmote πρόκειται να ξεκινήσει σε συνεργασία με την Eurobank και τη MasterCard, την πιλοτική λειτουργία των αγορών μέσω κινητού τηλεφώνου, ενώ στο ίδιο πλαίσιο αναμένεται να συνεργαστεί και η Wind με την Τράπεζα Πειραιώς και τη MasterCard.

Η Ελλάδα είναι αρκετά πίσω στον τομέα των ηλεκτρονικών πληρωμών, παρότι το ποσοστό διείσδυσης των κινητών τηλεφώνων είναι σε σχετικά υψηλά επίπεδα (1 στα 2 κινητά είναι έξυπνο). Τα smartphones μπορούν να βοηθήσουν στην ταχύτερη αύξηση της χρήσης των ηλεκτρονικών πληρωμών και στη χώρα μας, καθώς τόσο οι τράπεζες όσο και οι εταιρίες κινητής τηλεφωνίας, είναι αποφασισμένες να προχωρήσουν το συντομότερο στη διάθεση της νέας υπηρεσίας.
Πληροφορίες θέλουν τέσσερις τράπεζες (Τράπεζα Πειραιώς, Alpha Bank, Εθνική Τράπεζα και Eurobank) να βρίσκονται ήδη σε συνομιλίες με τις εταιρείες κινητής τηλεφωνίας ώστε να προχωρήσουν οι ανέπαφες συναλλαγές μέσω κινητού. Οπως επεσήμανε χθες κατά τη διάρκεια ενημερωτικής συνάντησης ο γενικός διευθυντής της MasterCard, Αθ. Γεραμάνης, τα δεδομένα αλλάζουν καθώς οι εταιρίες κινητής τηλεφωνίας αποτελούν τους νέους «παίκτες» στον κλάδο των ηλεκτρονικών πληρωμών.

Τα βασικά μοντέλα που εξετάζονται για την εφαρμογή του …ψηφιακού πορτοφολιού στη χώρα μας, είναι δύο: 
* Η χρησιμοποίηση της κάρτας SIM του smartphone για την διασφάλιση των συναλλαγών.

* Η τεχνολογία εξομοίωσης των καρτών (host card emulation – HCE) όπου τα στοιχεία της κάρτας και των συναλλαγών θα φιλοξενούνται στο cloud, αντί της κάρτας SIM. Πρόκειται για το μοντέλο όπου ουσιαστικά δεν απαιτείται η εμπλοκή των παρόχων κινητής τηλεφωνίας. Όμως, οι προδιαγραφές γι’ αυτό το μοντέλο δεν έχουν ακόμη καθοριστεί πλήρως.
Σε κάθε περίπτωση, η διαδικασία για τον χρήστη θα είναι ιδιαίτερα απλή, καθώς το μόνο που θα χρειάζεται είναι μια συσκευή που να υποστηρίζει την τεχνολογία NFC (Near Field Communication). Ήδη, από την MasterCard έχουν πιστοποιηθεί περίπου ογδόντα συσκευές. Για την ολοκλήρωση της συναλλαγής, ο χρήστης θα αρκεί να πλησιάσει το κινητό του τηλέφωνο στο ειδικό τερματικό στα καταστήματα που θα διαθέτουν την απαραίτητη σήμανση, χωρίς να απαιτείται υπογραφή της απόδειξης συναλλαγής ή εισαγωγή του ΡΙΝ.

Αυτήν τη στιγμή, το βασικό ζητούμενο όσον αφορά την ελληνική αγορά, είναι ότι η επιλογή του αποκαλούμενου Trusted Service Manager (TSM), δηλαδή του παρόχου εκείνου που θα βρίσκεται μεταξύ της εκδότριας τράπεζας και της εταιρείας κινητής τηλεφωνίας και θα διασφαλίζει ότι μία συναλλαγή γίνεται από τον «σωστό» καταναλωτή.

Σε ορισμένες χώρες, ο TSM που χρησιμοποιούν οι εταιρείες κινητής τηλεφωνίας είναι διαφορετικός από αυτόν των τραπεζών και γενικότερα υπάρχουν διάφορα μοντέλα, τα οποία εξετάζονται αυτή την περίοδο από τις ελληνικές τράπεζες και τις εταιρείες κινητής. Σύμφωνα με πληροφορίες, τη σχετική έρευνα αγοράς έχει αναλάβει η εταιρεία συμβουλευτικών υπηρεσιών Planet, με τις ίδιες πηγές να αναφέρουν ότι 11 εταιρείες (μεταξύ των οποίων ονόματα όπως η Gemalto, η Verifone και η Mastercard) εξεδήλωσαν ενδιαφέρον προκειμένου να συμμετάσχουν στην διαδικασία που τελικά θα επιλεγεί. Σημειώνεται, ότι από τον καθορισμό του μοντέλου για τον TSM θα εξαρτηθεί και το πότε τελικά θα ξεκινήσει μαζικά η εμπορική διάθεση των κινητών συναλλαγών. Η εκτίμηση που υπάρχει είναι πως απαιτούνται περίπου 12 μήνες από τη στιγμή της επιλογής TSM προκειμένου να είναι διαθέσιμες οι σχετικές υπηρεσίες.

Ενα άλλο σημαντικό στοιχείο στις κινητές πληρωμές, είναι το αποκαλούμενο ψηφιακό ή κινητό πορτοφόλι (mobile wallet). Ουσιαστικά, στις κινητές πληρωμές αυτό που γίνεται είναι ότι οι κάρτες (χρεωστικές, πιστωτικές ή προπληρωμένες) «μεταφέρονται”»σε ψηφιακή μορφή στο smartphone. Οι καταναλωτές είναι λογικό ότι δεν θα θέλουν να έχουν διαφορετικές εφαρμογές (apps) για τις κάρτες της κάθε τράπεζας που χρησιμοποιούν, οπότε το ερώτημα είναι ποιος θα ελέγχει την εφαρμογή που θα λειτουργεί ως πορτοφόλι για όλες τις κάρτες του χρήστη.

Σύμφωνα με τον κ. Γεραμάνη, το μοντέλο στο εξωτερικό που δείχνει να έχει τη μεγαλύτερη αποδοχή, είναι η κάθε τράπεζα να έχει το δικό της κινητό πορτοφόλι, στο οποίο, όμως, να είναι δυνατή η «φόρτωση» και καρτών άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, ώστε ο καταναλωτής να είναι αυτός που θα κάνει την επιλογή. Στην τελική μορφή του …κινητού πορτοφολιού ο κάθε καταναλωτής θα μπορεί να «περάσει» στο κινητό του μία ή περισσότερες χρεωστικές, πιστωτικές ή προπληρωμένες κάρτες ακόμα και από διαφορετικές τράπεζες και θα έχει τη δυνατότητα να διαχειρίζεται και να επιλέγει ποια θα χρησιμοποιήσει μέσω μίας εφαρμογής.

Υπενθυμίζεται, ότι ήδη και στην Ελλάδα έχουν εκδοθεί από αρκετές τράπεζες κάρτες ανέπαφων συναλλαγών, η χρήση των οποίων κερδίζει διαρκώς έδαφος. Οι κάτοχοί τους μπορούν να τις χρησιμοποιούν σε περίπου 5.000 σημεία σε όλη τη χώρα με συσκευές (αναγνώστες) για ανέπαφες συναλλαγές, ενώ στόχος είναι τα σημεία να διπλασιαστούν έως το τέλος του χρόνου.
Συνολικά υπολογίζεται ότι έχουν εκδοθεί περίπου 130.000 κάρτες ανέπαφων συναλλαγών και υπολογίζεται ότι ο αριθμός τους θα φτάσει έως και τις 250.000 μέχρι τον ερχόμενο Δεκέμβριο.​